В России предложили запретить маркетинговые акции банков и застройщиков, которые позволяют гражданам брать ипотеку под экстремально низкие проценты: 8–10%.
Такая ставка актуальна в течение первых пяти лет, потом его могут пересмотреть — например, в случае изменения ключевой. В итоге это может обернуться массовыми банкротствами граждан. В регуляторе сообщили, что следят за всеми новыми ипотечными продуктами, а также что купировать непрозрачные, высокорискованные схемы поможет Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, который заработает с 2025 года.
«В последние месяцы на российском рынке недвижимости наблюдается тенденция к появлению новых инструментов выдачи ипотеки под заведомо заниженные проценты. Согласно публичным акциям ряда банков, они предлагают своим клиентам ипотечные кредиты под 8–10% с расчетом на реструктуризацию через пять лет», — говорится в документе.
Однако, в случае изменения ключевой ставки кредитные организации получают право повысить размер выплат по ипотеке.
«Данная практика вызывает серьезную озабоченность, так как напоминает схему с выдачей ипотеки в долларах и в евро, что в свое время привело к формированию в нашей стране тысяч заемщиков, оказавшихся неспособными расплатиться по долгам после резкого скачка валютного курса. Мы все помним, к каким негативным социальным и экономическим последствиям привела та ситуация», — отмечается в документе.
— Сейчас некоторые банки по соглашению с застройщиками начали программу по выдаче ипотеки под 8%, хотя ставка ЦБ на сегодня составляет 18%. То есть финансовым организациям такое кредитование по определению выгодным быть не может. Но они рассчитывают, что через некоторое время ключевая изменится: повысится или понизится. Под это отдельно оговаривается пункт в договоре с заемщиком.
Фактически банки получают право пересматривать эту ставку на протяжении всего срока кредитования. Это невыгодно для потребителя, срок ипотеки которого может составлять и 30 лет. Однако не все могут понимать эти финансовые риски. Это напоминает историю с валютными ипотечниками, чей долг со скачком на валютном рынке разом вырос почти вдвое. Таких людей были тысячи. И многие из них оказались неспособны погасить такой кредит.
В настоящее время заниженную ставку по ипотеке предлагают банки, где застройщики готовы ее субсидировать.
— Мы рассчитываем, что купировать непрозрачные, высокорискованные схемы, которые подогревают рост цен на недвижимость, поможет Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, который заработает с 2025 года.
При этом там подчеркнули, что следят за всеми новыми ипотечными продуктами и появлением схем, подразумевающих снижение процентной ставки на первые один-пять лет.
Также дополнительный риск кроется в том, что когда «льготный» период закончится, у заемщика резко вырастает платеж, к чему он может быть не готов.
— При этом мы не против самого снижения платежей заемщиков в начальный период, но только при условии, что стоимость жилья не будет завышаться, например, заемщику предоставят отсрочку платежа или реальная скидка в процентной ставке.
Наличие рисков зависит от условий конкретных программ: предусмотрено ли повышение/понижение ставки после истечения определенного периода времени, размер субсидии застройщика, происходит ли увеличение стоимости квартиры и на сколько и так далее.
— Инициатива связана с тем, что при кредитовании по околонулевым ставкам стоимость приобретаемой квартиры увеличивалась, масштабная реализация таких программ привела к росту цен в сегменте недвижимости. Но необходимо учитывать и тот факт, что на сегодня, например, в Москве, единственный доступный вариант приобрети жилье с использованием кредитных средств — это семейная ипотека, но сейчас она доступна ограниченному кругу заемщиков.
Если субсидирование будет полностью запрещено на законодательном уровне, то это отрицательно скажется на всех участниках рынка, прежде всего на застройщиках. Госдума еще в июне ограничила возможность применения плавающей ставки в ипотечном кредитовании.
Чтобы не допустить ситуацию с ипотечным кризисом в США, когда ставка с 1% на протяжении нескольких лет выросла до 5,25%. Тогда это привело к разорению миллионов домохозяйств.
В России за один год ключевая ставка выросла с 7,5 до 18%. Фактически это новая финансово-экономическая реальность, когда важно стабилизировать ситуацию и взять под контроль. Кризис неплатежей может привести к полной разбалансировке всей финансовой системы, поэтому имеет смысл подстраховаться. Что касается субсидирования ипотеки со стороны застройщиков, то при средней ставке в 19,5% субсидирование ипотеки нецелесообразно. Застройщикам проще дать рассрочку или скидку.
— Если вопрос касается ограничения по субсидированию ипотечной ставки для покупки новостроек, то мера выглядит весьма оправданной, поскольку большинство покупателей недвижимости не являются экспертами в вопросе стоимости и условий ипотеки, а такие заманчивые низкие проценты зачастую не дают объективно взглянуть на ценообразование в проекте. В результате чего клиент может втянуться в покупку переоцененного актива и заключить невыгодную для себя кабальную сделку.
Правильнее, когда все ипотечные условия регулирует рынок, но при этом недвижимость продается по справедливой цене. С одной стороны, это позволяет избежать перегрева, с другой стороны, не вводит в заблуждение массового потребителя относительно реальных цен на недвижимость, отметил представитель бизнеса.
— Любое возвращение или приближение к рыночным условиям в конечном счете скажется позитивно, ведь за счет субсидирования ставок можно решить проблему со спросом в моменте, но из-за подобных инструментов рынок перегревается и в конечном итоге цены становятся настолько высокими, что и спрос падает. Можно сказать, что это своеобразная ипотечная пирамида, где надо постоянно улучшать условия по субсидированию, чтобы вовлекать в эту пирамиду новых заемщиков и новых покупателей жилья. Все пирамиды, как известно, заканчиваются одинаково, и страдают от этого практически все ее участники.
Если ЦБ поддержит инициативу, то рынку, конечно, какое-то время придется переболеть этот момент без дешевой ипотеки, но, тем не менее, в будущем развитие станет более устойчивым. Главное, что это позволит избежать больших социальных проблем.
Такая ставка актуальна в течение первых пяти лет, потом его могут пересмотреть — например, в случае изменения ключевой. В итоге это может обернуться массовыми банкротствами граждан. В регуляторе сообщили, что следят за всеми новыми ипотечными продуктами, а также что купировать непрозрачные, высокорискованные схемы поможет Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, который заработает с 2025 года.
Ипотека под заманчивые проценты
Главу Банка России просят ввести запрет на выдачу ипотеки под проценты ниже ключевой ставки, которая сегодня составляет 18%.«В последние месяцы на российском рынке недвижимости наблюдается тенденция к появлению новых инструментов выдачи ипотеки под заведомо заниженные проценты. Согласно публичным акциям ряда банков, они предлагают своим клиентам ипотечные кредиты под 8–10% с расчетом на реструктуризацию через пять лет», — говорится в документе.
Однако, в случае изменения ключевой ставки кредитные организации получают право повысить размер выплат по ипотеке.
«Данная практика вызывает серьезную озабоченность, так как напоминает схему с выдачей ипотеки в долларах и в евро, что в свое время привело к формированию в нашей стране тысяч заемщиков, оказавшихся неспособными расплатиться по долгам после резкого скачка валютного курса. Мы все помним, к каким негативным социальным и экономическим последствиям привела та ситуация», — отмечается в документе.
— Сейчас некоторые банки по соглашению с застройщиками начали программу по выдаче ипотеки под 8%, хотя ставка ЦБ на сегодня составляет 18%. То есть финансовым организациям такое кредитование по определению выгодным быть не может. Но они рассчитывают, что через некоторое время ключевая изменится: повысится или понизится. Под это отдельно оговаривается пункт в договоре с заемщиком.
Фактически банки получают право пересматривать эту ставку на протяжении всего срока кредитования. Это невыгодно для потребителя, срок ипотеки которого может составлять и 30 лет. Однако не все могут понимать эти финансовые риски. Это напоминает историю с валютными ипотечниками, чей долг со скачком на валютном рынке разом вырос почти вдвое. Таких людей были тысячи. И многие из них оказались неспособны погасить такой кредит.
В настоящее время заниженную ставку по ипотеке предлагают банки, где застройщики готовы ее субсидировать.
Контроль за ипотечным рынком
В ЦБ сообщили, что получили обращение депутата, оно будет рассмотрено в установленном порядке.— Мы рассчитываем, что купировать непрозрачные, высокорискованные схемы, которые подогревают рост цен на недвижимость, поможет Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, который заработает с 2025 года.
При этом там подчеркнули, что следят за всеми новыми ипотечными продуктами и появлением схем, подразумевающих снижение процентной ставки на первые один-пять лет.
Также дополнительный риск кроется в том, что когда «льготный» период закончится, у заемщика резко вырастает платеж, к чему он может быть не готов.
— При этом мы не против самого снижения платежей заемщиков в начальный период, но только при условии, что стоимость жилья не будет завышаться, например, заемщику предоставят отсрочку платежа или реальная скидка в процентной ставке.
Наличие рисков зависит от условий конкретных программ: предусмотрено ли повышение/понижение ставки после истечения определенного периода времени, размер субсидии застройщика, происходит ли увеличение стоимости квартиры и на сколько и так далее.
— Инициатива связана с тем, что при кредитовании по околонулевым ставкам стоимость приобретаемой квартиры увеличивалась, масштабная реализация таких программ привела к росту цен в сегменте недвижимости. Но необходимо учитывать и тот факт, что на сегодня, например, в Москве, единственный доступный вариант приобрети жилье с использованием кредитных средств — это семейная ипотека, но сейчас она доступна ограниченному кругу заемщиков.
Если субсидирование будет полностью запрещено на законодательном уровне, то это отрицательно скажется на всех участниках рынка, прежде всего на застройщиках. Госдума еще в июне ограничила возможность применения плавающей ставки в ипотечном кредитовании.
Чтобы не допустить ситуацию с ипотечным кризисом в США, когда ставка с 1% на протяжении нескольких лет выросла до 5,25%. Тогда это привело к разорению миллионов домохозяйств.
В России за один год ключевая ставка выросла с 7,5 до 18%. Фактически это новая финансово-экономическая реальность, когда важно стабилизировать ситуацию и взять под контроль. Кризис неплатежей может привести к полной разбалансировке всей финансовой системы, поэтому имеет смысл подстраховаться. Что касается субсидирования ипотеки со стороны застройщиков, то при средней ставке в 19,5% субсидирование ипотеки нецелесообразно. Застройщикам проще дать рассрочку или скидку.
— Если вопрос касается ограничения по субсидированию ипотечной ставки для покупки новостроек, то мера выглядит весьма оправданной, поскольку большинство покупателей недвижимости не являются экспертами в вопросе стоимости и условий ипотеки, а такие заманчивые низкие проценты зачастую не дают объективно взглянуть на ценообразование в проекте. В результате чего клиент может втянуться в покупку переоцененного актива и заключить невыгодную для себя кабальную сделку.
Правильнее, когда все ипотечные условия регулирует рынок, но при этом недвижимость продается по справедливой цене. С одной стороны, это позволяет избежать перегрева, с другой стороны, не вводит в заблуждение массового потребителя относительно реальных цен на недвижимость, отметил представитель бизнеса.
— Любое возвращение или приближение к рыночным условиям в конечном счете скажется позитивно, ведь за счет субсидирования ставок можно решить проблему со спросом в моменте, но из-за подобных инструментов рынок перегревается и в конечном итоге цены становятся настолько высокими, что и спрос падает. Можно сказать, что это своеобразная ипотечная пирамида, где надо постоянно улучшать условия по субсидированию, чтобы вовлекать в эту пирамиду новых заемщиков и новых покупателей жилья. Все пирамиды, как известно, заканчиваются одинаково, и страдают от этого практически все ее участники.
Если ЦБ поддержит инициативу, то рынку, конечно, какое-то время придется переболеть этот момент без дешевой ипотеки, но, тем не менее, в будущем развитие станет более устойчивым. Главное, что это позволит избежать больших социальных проблем.
