Как ИП с плохой кредитной историей взять кредит

[BOOX]

Обычное дело — обратиться в банк за ссудой на развитие бизнеса. Однако если в прошлом предприниматель допустил всего пару небольших просрочек, это может стать причиной отказа.


Взять кредит с плохой кредитной историей трудно, но возможно. Рассказываем, как это сделать.

Что такое кредитная история​

Так называется досье с информацией о том, как физическое лицо расплачивается по своим долгам. Кредитная история хранится в специальных бюро, где собирают сведения о займах, просрочках, задолженностях по коммунальным платежам и так далее. Данные предоставляют кредитные организации, судебные приставы и другие учреждения.

Как только появится свежая информация, КИ обновляется.

У физлица и ИП одна кредитная история​

Формально у бизнесмена и физического лица разные кредитные истории, однако на практике все обстоит сложнее.

Прежде чем оформить ссуду, сотрудники банка займутся проверкой кредитной истории предпринимателя как физического лица. Для них один из главных показателей надежности заемщика — КИ учредителя ИП. Если при проверке в ней найдут просроченные долги, то, скорее всего, банк не одобрит кредит.

Это означает, что после регистрации ИП в КИ физического лица ничего не изменится. Она не начнется заново и долги никуда не исчезнут. Поэтому, прежде чем открывать бизнес, надо разобраться со своими обязательствами или попробовать улучшить плохую кредитную историю.

Единственная разница при оформлении ссуды — это пакет документов, который запросит банк. У физического лица это справки, подтверждающие доходы, а у предпринимателя — бухгалтерские отчеты и выписки из банковского счета. Но даже если с ними все хорошо, кредитную историю все равно проверят.

Какие кредиты банки предлагают для бизнеса​

Основные критерии кредитов для малого бизнеса таковы:

• быстрое рассмотрение заявки;
• небольшие суммы, редко превышающие 1,5 млн руб.;
• средние сроки возврата, не более 5 лет;
• повышенные проценты с учетом риска невозврата.

В зависимости от суммы, срока и ставки, банки предлагают бизнесу такие кредиты:

1. Разовый. По его условиям заемщик получает деньги на 3–5 месяцев и возвращает сразу всю сумму с процентами.
2. Оборотный. Его получают для пополнения основных фондов предприятия и развития бизнеса.
3. Овердрафт. Такой кредит можно взять для покупки оборудования и товаров для перепродажи. Кроме стандартной ставки, за овердрафт начисляется дополнительно 2–3%.
4. Кредитная карта. Ее открывают для оплаты текущих расходов.

Если предприниматель не может точно определить, сколько денег ему понадобится, банк может предложить открытие кредитной линии. По условиям, средства получают несколько раз в пределах установленного лимита. Проценты начисляются за срок фактического использования денег.

Условия получения кредита с плохой кредитной историей​

Скорее всего, предпринимателю с плачевной КИ откажут. Банки неохотно дают деньги людям с плохой финансовой дисциплиной. Но некоторые компании соглашаются оформить ссуду, если ИП сможет соответствовать следующим условиям:

1. Хорошая прибыль, подтвержденная документами. Размер кредита в таком случае может составить до половины суммы среднемесячного оборота на расчетном счете.
2. Наличие залога. За счет его продажи банк покроет неустойку, если заемщик не сможет вовремя вносить платежи.

Существуют и другие факторы, которые помогут ИП получить заем:

1. Сфера, в которой предприниматель ведет бизнес. Кроме отраслей, которые неохотно кредитуют банки, имеются и те, с которыми они активно сотрудничают. Потому для получения кредита заемщику в анкете надо подробнее описать деятельность своей компании.
2. Клиент, кроме ИП, входит в число учредителей других организаций. Банк может попросить у них оформить поручительство. Доходный и приносящий прибыль бизнес станет преимуществом при подаче заявки на кредит.
3. Большое количество партнеров с хорошими финансовыми показателями у ИП. Рекомендации от них улучшат имидж заемщика с плохой кредитной историей в глазах банка.
4. Отсутствие судебных разбирательств с контрагентами и задолженностей по платежам. Такая информация имеется в открытом доступе на сайтах ФССП.
5. Награды, грамоты, благодарности, подтверждающие деловую репутацию.
6. Работа по государственному заказу. Такие контракты, чаще всего, стабильно финансируются, что повышает платежеспособность клиента.

Как получить деньги с плохой кредитной историей​

Даже хорошая кредитная история не гарантирует одобрение кредита. А человеку с испорченной репутацией добиться одобрения займа под невысокий процент и дополнительных условий почти невозможно.

Узнайте кредитную историю​

Прежде чем подать заявку на кредит, лучше самому проверить КИ. Для этого надо выполнить следующие действия:

1. Открыть страницу входа в «Личный кабинет» на «Госуслугах» .
2. Ввести имя пользователя и пароль.
3. Пройти процедуру двухфакторной аутентификации.
4. Набрать в поисковой строке запрос на проверку КИ.
5. Проверить правильность информации в появившейся анкете.
6. Подтвердить данные.
7. Отправить запрос.

В ответ на электронный адрес придет письмо со списком кредитных бюро, в которых хранится КИ.

Далее надо сделать так:

1. Напечатать в поисковой строке браузера название БКИ.
2. Перейти по ссылке на приветственную страницу.
3. Кликнуть по полю регистрации.
4. Заполнить анкету с персональными данными или авторизоваться по реквизитам «Госуслуг».
5. Придумать пароль и логин.
6. Подтвердить номер телефона и email.
7. Войти в учетную запись.
8. Выбрать пункт, связанный с запросом кредитных историй.
9. Отправить заявку.
10. Дождаться ответа.

Некоторые бюро разрешают просматривать кредитную историю на экране неограниченное количество раз. По закону граждане имеют право получить ее в письменном виде 2 раза в год бесплатно. За попытки сверх лимита придется заплатить.

Если у гражданина нет аккаунта на "Госуслугах", он может получить КИ в любом банке, БКИ, микрофинансовой организации. Для этого надо отправить заявку, подписанную усиленной цифровой подписью, по электронной почте, заверенной у нотариуса визой письмом или принести лично в офис компании.

Посмотрите кредитный рейтинг​

Персональным кредитным рейтингом(ПКР) называется оценка качества КИ. Иногда этот показатель именуют в банковских документах как скоринговый балл. ПКР в разных банках рассчитывают по своей методике, но в основном его величина зависит от таких критериев:

• количества действующих кредитов;
• размера и частоты просрочек по ним и ранее полученным ссудам;
• частоты обращения за займами;
• даты последней задержки выплаты по обязательствам;
• присутствия в кредитном портфеле рефинансированных займов;
• наличия заявок в микрофинансовые организации.

С 2020 года в кредитном рейтинге 999 баллов. Вероятность получить кредит зависит от их количества:

• от 0 до 400 свидетельствуют о плохой кредитной истории, вероятность одобрения близка к нулю;
• от 400 до 600 говорят о том, что у гражданина бывают просрочки и, скорее всего, он получит отказ;
• от 600 до 800 подтверждают хорошую финансовую дисциплину и высокие шансы получить кредит;
• более 800 означают вероятность одобрения ссуды с низкой ставкой.

Узнать свой кредитный рейтинг можно в каждом из БКИ, аккредитованных Центральным Банком России. Часто граждане получают скоринговую оценку на тематических порталах.

Обратитесь за кредитом​

Предварительно нужно выполнить следующие действия:

1. Найти страницу агрегатора банковских услуг в интернете.
2. Изучить условия, которые предлагают финансовые организации.
3. Выбрать продукт с подходящей процентной ставкой, сроком погашения и ежемесячным платежом.
4. Собрать пакет документов для получения ссуды.
5. Написать заявление по форме банка.
6. Отправить его и прилагаемые бумаги на проверку.

Сделать это можно лично в отделении банка или в разделе заявок на официальном портале.

Ищите альтернативы​

Если банк отказал клиенту в займе из-за плохой кредитной истории, следует искать альтернативные источники финансирования, у которых будут не такие высокие требования. Это может быть:

• кредитно-потребительский кооператив с невысокой вероятностью получить ссуду;
• микрофинансовая организация со средними шансами одобрения кредита;
• ломбард, где дадут денег под надежный залог.

Перед тем как подать заявку и взять кредит при плохой кредитной истории в этих организациях, надо узнать, какие проценты придется заплатить. В этих компаниях ставки намного выше, чем в банках.

Соглашайтесь на условия банков​

Если у ИП плохая кредитная история, банки могут выдвинуть дополнительные условия выдачи займа:

• оформить залог — недвижимость, автомобиль и так далее — который продадут, если клиент не вернет долг;
• найти поручителя или созаемщика без плохой кредитной истории;
• вступить в программу улучшения КИ с большой переплатой;
• подписаться на платные финансовые услуги.

Если иного выхода нет, предпринимателю останется лишь принять эти условия и надеяться, что бизнес принесет прибыль, и долги удастся закрыть.

Процедура банкротства​

В самом крайнем случае, когда банки отказывают в кредите и разобраться со старыми долгами не удается, некоторые граждане решаются на банкротство. Так называют процедуру признания человека неплатежеспособным.

Имеются 2 способа стать несостоятельным:

• через Арбитражный суд, если сумма долга превышает 500 тыс. руб.;
• через МФЦ, если гражданин не вернул более 50 тыс. руб., но менее 0,5 млн руб. и у него отсутствует имущество для реализации.

Списанию подлежат не все долги. К банкротству допускают физических лиц, обязательства которых одновременно отвечают следующим условиям:

• просрочка по 10% долгов превышает 1 месяц;
• выплаты прекратились по обязательствам, срок погашения которых уже наступил;
• стоимость имущества гражданина не покрывает задолженность.

Сразу после начала процедуры банкротства прекращается рост долгов, так как проценты и пени по ним не начисляются, перестают звонить коллекторы, снимается арест с имущества. Но вместе с положительными сторонами предприниматель столкнется с негативными особенностями нового статуса, это запрет:

• на занятие руководящих должностей и открытие ООО в течение 3 лет;
• занимать посты руководителей в финансовых организациях в течение 10 лет;
• повторно начинать процедуру банкротства в течение 5 лет;
• извещение банка при подаче заявки на кредит в течение 5 лет;

Надо учитывать, что признание неплатежеспособным занимает много времени. Поэтому срочно получить деньги таким способом не получится.

Как исправить кредитную историю​

Чтобы получить кредит, придется улучшить историю отношений с банками. Сделать это можно такими способами:

• погасить накопившиеся долги;
• подать заявку на ссуду 30–50 тыс. руб. и вовремя вернуть;
• купить товар в рассрочку и оплатить без нарушений графика;
• оформить кредитную карту и не пропускать платежи.

Важно: не подавайте заявки в МФО. Они только снижают кредитный рейтинг.

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация