Выкуп долгов у коллектора или банка за 10-15%: реальность или миф?
Когда долги накапливаются, многие люди ищут способы снизить их — от реструктуризации до обращения к юристам. Одна из часто обсуждаемых тем среди должников — возможность выкупить свой долг у банка или коллектора за 10-15% от его номинальной суммы.
Слухи о таких случаях действительно есть, но возможно ли это сейчас в 2024 году? Давайте разберёмся, как работает переуступка права требования, почему кредиторы редко соглашаются на такие условия и что на самом деле происходит при выкупе долгов.
Переуступка права требования: как и когда это происходит?
С юридической точки зрения, банки и коллекторские агентства могут переуступить долг третьим лицам, что называется цессией. Переуступка права требования — это процесс, при котором один кредитор передаёт свои права по взысканию долга другому лицу или организации. К примеру, банк может продать долг коллекторскому агентству, которое будет продолжать взыскание на своих условиях.
Когда кредитор переуступает право требования, сумма долга остаётся прежней для должника, но метод и интенсивность взыскания могут измениться, так как коллекторы имеют свои стратегии по возврату задолженности. Это значит, что сам факт передачи долга не даёт никаких гарантий того, что его можно будет выкупить за 10% или существенно снизить. Основная цель кредитора — как можно больше компенсировать свои финансовые потери, а не «прощать» долг.
Почему банки редко соглашаются на выкуп за 10-15%?
Идея, что банк может согласиться на выкуп долга за 10% или даже 15% от первоначальной суммы, во многом является мифом. Банки предпочитают продавать портфели долгов в коллекторские агентства или иным юридическим лицам, которые специализируются на взыскании задолженности.
Вариант, при котором сам должник пытается выкупить долг за 10%, мало привлекателен для банка по нескольким причинам:
1. Потенциальные потери. Выкуп за 10% означает, что кредитор теряет значительную часть денег, если бы он купил этот долг «оптом» за 2-3%, тогда бы это имело смысл при условии, что нет других источников погашения. А когда он покупает долг за 10-15% стоимости, то продавать его дешевле покупной цены – весьма странно.
2. Создание нежелательного прецедента. Если кредитор начнёт массово соглашаться на выкуп долгов за копейки, то должники могут воспринимать это как норму и вся система взыскания – рушится.
3. Есть возможность взыскать долг. У большинства заемщиков имеется как минимум - официальный доход, не говоря про имущество. Удержания через ФССП рано или поздно помогают им получить свое. Большинство должников предпочитают выплачивать долги, не прибегая к процедуре банкротства.
Таким образом, сама возможность выкупа долга за 10% напрямую у банка в большинстве случаев маловероятна, так как это невыгодно кредитору.
При каких условиях кредитор может согласиться?
Возможны случаи, когда кредитор соглашается на переуступку долга по, но обычно такие ситуации связаны с долгами, которые уже считаются безнадёжными.
- Долг давно числится на балансе и считается проблемным. Долги, просроченные более 2–3 лет и не имеющие перспектив взыскания, могут быть проданы с дисконтом в зависимости от суммы долга от 25 до 50% и выше. Чем больше сумма долга, тем меньше цена. Например, по долгу в 1,5-3 млн. рублей можно прийти к согласию за 25-30%, а с долгом 100 тыс. рублей – меньше 50% можно не рассчитывать.
- Кредитор исчерпал все юридические меры по взысканию. Если банк или коллектор понимают, что на должника нельзя воздействовать ни судебными, ни исполнительными методами, они могут снизить цену, чтобы «отделаться» от безнадёжного долга. Это значит, что у должника нет ни доходов, ни имущества, подлежащего взысканию.
- Конец года – закрываем баланс: нужны доходы. Часто в конце года многие кредиторы рассылают спец предложения по выкупу с дисконтом, чтобы подвести итоги года.
- Когда по кредиту прошли сроки исковой давности. Долг находиться на балансе компании, а взыскать его юридически не представляется возможным.
- Когда у заемщика есть возможность заплатить всю сумму выкупа сразу. Без рассрочек. Например, долг 3 млн. рублей. У человека на руках есть 600-750 тыс. рублей.
Может ли кредитор не согласиться на переуступку долга?
Да, кредитор всегда имеет право отказать в переуступке долга. По разным причинам. Например, кто-то принципиально так не делает, чтобы не создавать прецедент. Кто-то считает, что на показатели взыскания эти редкие случаи никак не повлияют. Разные причины могут быть. Это право, а не обязанность кредитора.
Когда действительно было возможно купить долг за 10%?
Такие случаи действительно были возможны в прошлом, когда коллекторский рынок только развивался, а законодательная база не была чётко сформирована. Кредиторы иногда продавали безнадёжные долги за 10-15% от их стоимости самим должникам или дружественным третьим лицам. Как правило суммы долга для такой цены от 1 млн. рублей. Все, что ниже – всегда продавалось дороже.
Сама идея выкупить долг многим должникам нравится, но практика такова, что когда кредитор соглашается на сделку в 9 случаях из 10 у должника просто нет денег заплатить даже эти 15-25% стоимости долга. Поэтому такие сделки – скорее исключение, чем правило.
Кроме того, сейчас на рынке всё больше юристов и консультантов, которые заявляют, что помогут «выкупить долг за копейки», но такие обещания часто не соответствуют реальности. Это всего лишь маркетинговый ход для привлечения клиентов, а не реальная возможность.
Как на самом деле проходит выкуп долга и зачем?
- либо кредитор сам предлагает дисконт «по акции», как правило он не сильно выгодный, либо это может быт просто уловка, чтобы «вытащить» деньги из должника – всегда проверять надо и запрашивать официальные подтверждения.
- либо по инициативе должника: готовиться экономическое обоснование, отправляется в организацию письменное предложение, находится лицо принимающее решение с которым можно вести диалог (иногда это комитет), происходит торг и только после этого возможна какая-то сделка. Срок таких переговоров может быть от нескольких месяцев до года и более. Позвонить по телефону кредитору и сказать «я хочу купить долг – вам это выгодно» - недостаточно.
Обычно хотят выкупить долги те люди, которые не хотят банкротство. Если у них есть деньги заплатить сразу, 1-2 крупных долга и давно нет ни доходов, ни имущества, они готовы настойчиво подождать переговорного процесса и заплатить какую-то приемлемую цену. То, шансы на успех есть. А если кредитов много, и они маленькие – со всеми договориться не удастся.
Миф о возможности выкупа долгов за копейки— это редкость и скорее рекламный ход из серии «говорЯт в Москве кур доЯт» чтобы манипулировать надеждами должников, чем реальная практика.
Если долг накопился и кажется непосильным, лучшая ход принять юридически обоснованные меры по его снижению, такие как реструктуризация с согласием или без согласия кредиторов или списание через процедуру банкротства. Важно помнить, что:
Будьте бдительны, снимите «розовые очки»: кредиторы всегда стремятся вернуть максимум возможного и не заинтересованы в создании прецедентов, разрушающих систему взыскания. Как правило, должник не в той позиции, чтобы диктовать условия крупным компаниям. Лучше сосредоточиться на законных способах снижения долгов (реструктуризация без согласия кредиторов или процедура банкротства физ. лиц), а не верить в чудеса — это точно экономит и время, и нервы.
Когда долги накапливаются, многие люди ищут способы снизить их — от реструктуризации до обращения к юристам. Одна из часто обсуждаемых тем среди должников — возможность выкупить свой долг у банка или коллектора за 10-15% от его номинальной суммы.
Слухи о таких случаях действительно есть, но возможно ли это сейчас в 2024 году? Давайте разберёмся, как работает переуступка права требования, почему кредиторы редко соглашаются на такие условия и что на самом деле происходит при выкупе долгов.
Переуступка права требования: как и когда это происходит?
С юридической точки зрения, банки и коллекторские агентства могут переуступить долг третьим лицам, что называется цессией. Переуступка права требования — это процесс, при котором один кредитор передаёт свои права по взысканию долга другому лицу или организации. К примеру, банк может продать долг коллекторскому агентству, которое будет продолжать взыскание на своих условиях.
Когда кредитор переуступает право требования, сумма долга остаётся прежней для должника, но метод и интенсивность взыскания могут измениться, так как коллекторы имеют свои стратегии по возврату задолженности. Это значит, что сам факт передачи долга не даёт никаких гарантий того, что его можно будет выкупить за 10% или существенно снизить. Основная цель кредитора — как можно больше компенсировать свои финансовые потери, а не «прощать» долг.
Почему банки редко соглашаются на выкуп за 10-15%?
Идея, что банк может согласиться на выкуп долга за 10% или даже 15% от первоначальной суммы, во многом является мифом. Банки предпочитают продавать портфели долгов в коллекторские агентства или иным юридическим лицам, которые специализируются на взыскании задолженности.
Вариант, при котором сам должник пытается выкупить долг за 10%, мало привлекателен для банка по нескольким причинам:
1. Потенциальные потери. Выкуп за 10% означает, что кредитор теряет значительную часть денег, если бы он купил этот долг «оптом» за 2-3%, тогда бы это имело смысл при условии, что нет других источников погашения. А когда он покупает долг за 10-15% стоимости, то продавать его дешевле покупной цены – весьма странно.
2. Создание нежелательного прецедента. Если кредитор начнёт массово соглашаться на выкуп долгов за копейки, то должники могут воспринимать это как норму и вся система взыскания – рушится.
3. Есть возможность взыскать долг. У большинства заемщиков имеется как минимум - официальный доход, не говоря про имущество. Удержания через ФССП рано или поздно помогают им получить свое. Большинство должников предпочитают выплачивать долги, не прибегая к процедуре банкротства.
Таким образом, сама возможность выкупа долга за 10% напрямую у банка в большинстве случаев маловероятна, так как это невыгодно кредитору.
При каких условиях кредитор может согласиться?
Возможны случаи, когда кредитор соглашается на переуступку долга по, но обычно такие ситуации связаны с долгами, которые уже считаются безнадёжными.
- Долг давно числится на балансе и считается проблемным. Долги, просроченные более 2–3 лет и не имеющие перспектив взыскания, могут быть проданы с дисконтом в зависимости от суммы долга от 25 до 50% и выше. Чем больше сумма долга, тем меньше цена. Например, по долгу в 1,5-3 млн. рублей можно прийти к согласию за 25-30%, а с долгом 100 тыс. рублей – меньше 50% можно не рассчитывать.
- Кредитор исчерпал все юридические меры по взысканию. Если банк или коллектор понимают, что на должника нельзя воздействовать ни судебными, ни исполнительными методами, они могут снизить цену, чтобы «отделаться» от безнадёжного долга. Это значит, что у должника нет ни доходов, ни имущества, подлежащего взысканию.
- Конец года – закрываем баланс: нужны доходы. Часто в конце года многие кредиторы рассылают спец предложения по выкупу с дисконтом, чтобы подвести итоги года.
- Когда по кредиту прошли сроки исковой давности. Долг находиться на балансе компании, а взыскать его юридически не представляется возможным.
- Когда у заемщика есть возможность заплатить всю сумму выкупа сразу. Без рассрочек. Например, долг 3 млн. рублей. У человека на руках есть 600-750 тыс. рублей.
Может ли кредитор не согласиться на переуступку долга?
Да, кредитор всегда имеет право отказать в переуступке долга. По разным причинам. Например, кто-то принципиально так не делает, чтобы не создавать прецедент. Кто-то считает, что на показатели взыскания эти редкие случаи никак не повлияют. Разные причины могут быть. Это право, а не обязанность кредитора.
Когда действительно было возможно купить долг за 10%?
Такие случаи действительно были возможны в прошлом, когда коллекторский рынок только развивался, а законодательная база не была чётко сформирована. Кредиторы иногда продавали безнадёжные долги за 10-15% от их стоимости самим должникам или дружественным третьим лицам. Как правило суммы долга для такой цены от 1 млн. рублей. Все, что ниже – всегда продавалось дороже.
Сама идея выкупить долг многим должникам нравится, но практика такова, что когда кредитор соглашается на сделку в 9 случаях из 10 у должника просто нет денег заплатить даже эти 15-25% стоимости долга. Поэтому такие сделки – скорее исключение, чем правило.
Кроме того, сейчас на рынке всё больше юристов и консультантов, которые заявляют, что помогут «выкупить долг за копейки», но такие обещания часто не соответствуют реальности. Это всего лишь маркетинговый ход для привлечения клиентов, а не реальная возможность.
Как на самом деле проходит выкуп долга и зачем?
- либо кредитор сам предлагает дисконт «по акции», как правило он не сильно выгодный, либо это может быт просто уловка, чтобы «вытащить» деньги из должника – всегда проверять надо и запрашивать официальные подтверждения.
- либо по инициативе должника: готовиться экономическое обоснование, отправляется в организацию письменное предложение, находится лицо принимающее решение с которым можно вести диалог (иногда это комитет), происходит торг и только после этого возможна какая-то сделка. Срок таких переговоров может быть от нескольких месяцев до года и более. Позвонить по телефону кредитору и сказать «я хочу купить долг – вам это выгодно» - недостаточно.
Обычно хотят выкупить долги те люди, которые не хотят банкротство. Если у них есть деньги заплатить сразу, 1-2 крупных долга и давно нет ни доходов, ни имущества, они готовы настойчиво подождать переговорного процесса и заплатить какую-то приемлемую цену. То, шансы на успех есть. А если кредитов много, и они маленькие – со всеми договориться не удастся.
Миф о возможности выкупа долгов за копейки— это редкость и скорее рекламный ход из серии «говорЯт в Москве кур доЯт» чтобы манипулировать надеждами должников, чем реальная практика.
Если долг накопился и кажется непосильным, лучшая ход принять юридически обоснованные меры по его снижению, такие как реструктуризация с согласием или без согласия кредиторов или списание через процедуру банкротства. Важно помнить, что:
- Гарантий на выкуп долга за копейки нет. Кредиторы тоже хотят получить свою выгоду и могут отказать без объяснения причин.
- Если долг предлагают выкупить за 10%, стоит насторожиться — возможно, это просто уловка для привлечения клиентов.
Будьте бдительны, снимите «розовые очки»: кредиторы всегда стремятся вернуть максимум возможного и не заинтересованы в создании прецедентов, разрушающих систему взыскания. Как правило, должник не в той позиции, чтобы диктовать условия крупным компаниям. Лучше сосредоточиться на законных способах снижения долгов (реструктуризация без согласия кредиторов или процедура банкротства физ. лиц), а не верить в чудеса — это точно экономит и время, и нервы.
