За девять месяцев 2024-го россияне погасили просроченные долги на 30 млрд рублей.
По сравнению с прошлым годом сумма выросла в 1,7 раза. При этом объем долгов на взыскании у приставов уже больше, чем за весь прошлый год. С чем связан такой долговой ажиотаж, почему россиянам всё чаще приходят судебные приказы на долги «столетней давности», о которых, казалось бы, все давно забыли, и можно ли их не платить.
При этом общая сумма погашения год к году выросла в 1,7 раз, до 30 млрд рублей. В 2023 году суммарно долги закрыли 360 тыс. россиян на сумму 23 млрд рублей, а в 2022 году — 332 тыс. человек на 19 млрд рублей. Наиболее активно граждане погашали задолженность по кредитам наличными (72%) и кредитным картам (27%).
Позитивную динамику выплаты просроченных долгов аналитики отчасти связывают с ростом доходов отдельных категорий граждан. Так, во II квартале, по данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения РФ увеличились на 9,6% в годовом выражении, это рекордный показатель за несколько лет.
Растут доходы граждан, работающих в оборонной промышленности, а также в других отраслях, ориентированных на потребительский сектор, сотрудников IT-компаний, строителей и специалистов обрабатывающей промышленности, повышенные выплаты получают участники СВО. Поэтому у многих точно появилась возможность закрывать накопившиеся долги.
Кроме того, население настроено на сберегательную стратегию в личном финансовом планировании и часть доходов направляет на погашение долгов. Улучшение платежной дисциплины клиентов на фоне растущих доходов и рациональной финансовой стратегии напрямую влияет на рост объема и количества закрытых долгов.
Кредиты и займы времен пандемии и начала СВО были крайне низкого качества, оплачивать гражданам их попросту было не с чего. 1–3 года — как раз тот срок, который банки «терпят» перед подачей в суд или продажей коллекторам. Учитывая, что судебный процесс, подготовка к нему и непосредственно исполнительное производство — длительная процедура, то погашения сейчас идут просуженных долгов где-то зимы-весны текущего года. Поэтому сработал отложенный эффект.
Условия индивидуальны для каждого должника: коллекторы более гибки, чем первоначальные кредиторы. Причина тому — снижение стоимости банковских цессий (продажи долгов коллекторским агентствам). Банки, продав просроченную задолженность, освобождают свои резервы и экономят на расходах в виде возросших судебных пошлин, а также на других расходах по взысканию (например, на содержании штата сотрудников, занимающихся взысканиями). Должникам такая схема помогает не доводить дело до судебного процесса.
Чем оперативней клиент готов полностью расплатиться, тем заметней возможная скидка. Средний размер дисконта, по статистике ID Collect, составляет порядка 25% от тела долга, но каждый случай рассматривается индивидуально, поэтому «вилка» шире — от 10–15% до 60–70%, уточняют в компании.
По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), за девять месяцев 2024 года в России было возбуждено 10,9 млн исполнительных производств о взыскании с граждан долгов по кредитам и займам на 1,44 трлн рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число таких дел выросло на 11,6%, а сумма неисполненных обязательств — более чем на треть (плюс 34,2%).
По мнению экспертов рынка, на статистику роста количества исполнительных производств и, как следствие, увеличения объема долгов на взыскании у приставов могло, во-первых, повлиять повышение тарифов на госпошлины.
Все кредиторы были нацелены на просуживание максимального количества долгов до вступления в силу новых тарифов, чтобы сэкономить. Количество обращенных на судебное взыскание долгов могло в июле-августе в несколько раз превышать стандартные ежемесячные показатели. Не исключено, что это повлияло на статистику за три квартала текущего года.
Коллекторы и кредиторы активизировались в отношении таких долгов, которые ранее могли быть не востребованы, к примеру, из-за недостатка ресурсов. Это может быть связано с улучшением технологий для работы с базами данных, а также с тем, что такие долги часто дешевле выкупаются коллекторами, которые активно ищут возможности их возврата.
Погашение старых долгов напрямую связано со сроком исковой давности, согласно закону он составляет три года. Если кредитор не предпринимал действий по взысканию задолженности в течение этого времени, то формально долг можно не оплачивать. Но здесь есть нюансы: если заемщик признавал долг (например, частичным платежом или в переписке), срок может начать течь заново.
Так, кредитор обращается в суд не с иском, а с заявлением о выдаче судебного приказа. Такой приказ выносится без извещения сторон, и без судебного разбирательства, а пропуск срока исковой давности суд в этом случае не учитывает. Фактически, применяя такую возможность, взыскатель (банк или коллекторы, выкупившие долг) полагаются на общую неосведомленность заемщиков в своих правах.
Если в течение 10 дней с момента получения копии судебного приказа должник представит в суд возражение, то судебный приказ будет отменен. При этом кредитор сможет повторно обратиться за взысканием долга в рамках искового производства. Здесь уже важно представить суду доказательства того, что срок исковой давности пропущен. Этот период носит заявительный характер — то есть о пропуске такого срока должен заявить сам должник.
По сравнению с прошлым годом сумма выросла в 1,7 раза. При этом объем долгов на взыскании у приставов уже больше, чем за весь прошлый год. С чем связан такой долговой ажиотаж, почему россиянам всё чаще приходят судебные приказы на долги «столетней давности», о которых, казалось бы, все давно забыли, и можно ли их не платить.
Платежная дисциплина
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), с января по сентябрь более 385 тыс. граждан полностью закрыли свои просроченные долги, переуступленные профессиональным коллекторам банками (по договору цессии). В 2023 году обязанность выполнили 280 тыс. человек.При этом общая сумма погашения год к году выросла в 1,7 раз, до 30 млрд рублей. В 2023 году суммарно долги закрыли 360 тыс. россиян на сумму 23 млрд рублей, а в 2022 году — 332 тыс. человек на 19 млрд рублей. Наиболее активно граждане погашали задолженность по кредитам наличными (72%) и кредитным картам (27%).
Позитивную динамику выплаты просроченных долгов аналитики отчасти связывают с ростом доходов отдельных категорий граждан. Так, во II квартале, по данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения РФ увеличились на 9,6% в годовом выражении, это рекордный показатель за несколько лет.
Растут доходы граждан, работающих в оборонной промышленности, а также в других отраслях, ориентированных на потребительский сектор, сотрудников IT-компаний, строителей и специалистов обрабатывающей промышленности, повышенные выплаты получают участники СВО. Поэтому у многих точно появилась возможность закрывать накопившиеся долги.
Кроме того, население настроено на сберегательную стратегию в личном финансовом планировании и часть доходов направляет на погашение долгов. Улучшение платежной дисциплины клиентов на фоне растущих доходов и рациональной финансовой стратегии напрямую влияет на рост объема и количества закрытых долгов.
Отложенный эффект
Дело, разумеется, не только в платежной дисциплине и в стремлении выплатить долги, но и в том, что сработал и временной лаг. Долговая нагрузка россиян в последние годы росла, а в сложных экономических условиях заемщики тянули с погашением набранных долгов, а кредиторы и коллекторы — с обращениями в суды.Кредиты и займы времен пандемии и начала СВО были крайне низкого качества, оплачивать гражданам их попросту было не с чего. 1–3 года — как раз тот срок, который банки «терпят» перед подачей в суд или продажей коллекторам. Учитывая, что судебный процесс, подготовка к нему и непосредственно исполнительное производство — длительная процедура, то погашения сейчас идут просуженных долгов где-то зимы-весны текущего года. Поэтому сработал отложенный эффект.
Дисконтирование задолженности
Причина и в том, что объем покупок портфелей просроченной задолженности у банков (портфели банковских кредитов) и МФО (портфели займов и микрозаймов) профессиональными коллекторскими агентствами (ПКО) заметно растет. При этом последние всё активней применяют схему дисконтирования задолженности: предлагают погасить ее со скидкой в обмен на быстрое погашение долга.Условия индивидуальны для каждого должника: коллекторы более гибки, чем первоначальные кредиторы. Причина тому — снижение стоимости банковских цессий (продажи долгов коллекторским агентствам). Банки, продав просроченную задолженность, освобождают свои резервы и экономят на расходах в виде возросших судебных пошлин, а также на других расходах по взысканию (например, на содержании штата сотрудников, занимающихся взысканиями). Должникам такая схема помогает не доводить дело до судебного процесса.
Чем оперативней клиент готов полностью расплатиться, тем заметней возможная скидка. Средний размер дисконта, по статистике ID Collect, составляет порядка 25% от тела долга, но каждый случай рассматривается индивидуально, поэтому «вилка» шире — от 10–15% до 60–70%, уточняют в компании.
Активно взыскивают
Но и в суд кредиторы обращаются всё активней, они усилили работу с просроченными долгами и стремятся возвращать их путем взыскания. За январь–сентябрь с россиян потребовали взыскать свыше 1,4 трлн рублей — это больше, чем за весь 2023-й.По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), за девять месяцев 2024 года в России было возбуждено 10,9 млн исполнительных производств о взыскании с граждан долгов по кредитам и займам на 1,44 трлн рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число таких дел выросло на 11,6%, а сумма неисполненных обязательств — более чем на треть (плюс 34,2%).
По мнению экспертов рынка, на статистику роста количества исполнительных производств и, как следствие, увеличения объема долгов на взыскании у приставов могло, во-первых, повлиять повышение тарифов на госпошлины.
Все кредиторы были нацелены на просуживание максимального количества долгов до вступления в силу новых тарифов, чтобы сэкономить. Количество обращенных на судебное взыскание долгов могло в июле-августе в несколько раз превышать стандартные ежемесячные показатели. Не исключено, что это повлияло на статистику за три квартала текущего года.
Есть должок
Прослеживается и другая тенденция: взыскатели часто пытаются «вытрясти» долги, например, 10–15-летней давности.Коллекторы и кредиторы активизировались в отношении таких долгов, которые ранее могли быть не востребованы, к примеру, из-за недостатка ресурсов. Это может быть связано с улучшением технологий для работы с базами данных, а также с тем, что такие долги часто дешевле выкупаются коллекторами, которые активно ищут возможности их возврата.
Погашение старых долгов напрямую связано со сроком исковой давности, согласно закону он составляет три года. Если кредитор не предпринимал действий по взысканию задолженности в течение этого времени, то формально долг можно не оплачивать. Но здесь есть нюансы: если заемщик признавал долг (например, частичным платежом или в переписке), срок может начать течь заново.
Так, кредитор обращается в суд не с иском, а с заявлением о выдаче судебного приказа. Такой приказ выносится без извещения сторон, и без судебного разбирательства, а пропуск срока исковой давности суд в этом случае не учитывает. Фактически, применяя такую возможность, взыскатель (банк или коллекторы, выкупившие долг) полагаются на общую неосведомленность заемщиков в своих правах.
Если в течение 10 дней с момента получения копии судебного приказа должник представит в суд возражение, то судебный приказ будет отменен. При этом кредитор сможет повторно обратиться за взысканием долга в рамках искового производства. Здесь уже важно представить суду доказательства того, что срок исковой давности пропущен. Этот период носит заявительный характер — то есть о пропуске такого срока должен заявить сам должник.
