Это моя прошлогодняя статья. Была опубликована на почившем Фселле. Сейчас она опубликована на соседней площадке каким-то персонажем, к которому я не имею отношения. Собственно, если нужны пруфы, то
.
В связи с определенными произошедшими за прошедшую неделю событиями, нами было принято решение обнародовать эту информацию. Как и в случае всех остальных моих статей, если при прочтении вам вдруг покажется, что я чего-то недоговариваю - вам это не показалось. Информация предоставлена в объеме, достаточном чтобы вы смогли понять что происходит вокруг кредитов и банков, но при этом так, чтобы вы не могли навредить с помощью этой информации другим.
Теодор Престон Хилл (Theodore Preston Hill, родился 28.12.1943), математик из Калифорнийского Университета придумал метод, как безошибочно отличать прилежных студентов от лоботрясов и халявщиков. Он задавал на дом подбросить 200 раз монету и написать в тетрадку результаты. Как вы все понимаете, 200 раз подбрасывать монету, а потом еще и результаты записывать - это очень скучно и делать это большинству студентов было лениво. Поэтому большинство студентов просто писали наугад 200 значений. А г-н Хилл легко и безошибочно распознавал такие подделки. Как спросите вы? В математике есть такая отрасль под названием "теория вероятностей". Слышали про такую? Так вот, эта теория утверждает, что подбросив монету 200 раз в последовательности обязательно встретится подряд либо 6 орлов, либо 6 решек. Те, кто не знаком с теорией вероятности думают, что 6 подряд одинаковых сторон монеты выпасть не может. И у них в тетрадях не было таких закономерностей. А Тэд легко находил эти фейки.
Часто приходится слышать, что российское (а ранее - советское) образование является лучшим в мире. Э-э-э-э-э...вот сильно не уверен в этом. Хотя если считать критерием "лучшести" образования просто количество знаний и дисциплин, которые заталкиваются в мозги учащимся и студентам - то, таки да - большего количества дисциплин нигде на планете Земля в головы не засовывают. А вот если оценивать российское образование с точки зрения навыков применять полученные знания в повседневной жизни - то здесь оно и в сотню лучших не войдет.
Вот смотрите! В 9-10-11 классах средних школ, в техникумах, в ПТУ тогда и сейчас проходят такую область математики, как матанализ. Признайтесь честно, кто из вас в повседневной жизни его использует? Ладно, хрен с использованием! Кто просто понимает, что такое матан и где его можно использовать? Что, тоже не знаете?
Думаете, я от нечего делать задаю какие-то глупые вопросы? Выпускаясь из школ/ПТУ/техникумов, вы все "прошли" там и матан и теорию вероятностей. Но 99.9% из вас искренне считают, что случайные числа - это нечто непредсказуемое без каких-либо закономерностей. В реальности же все с точностью наоборот - самая предсказуемое, что есть в мире - это последовательность случайных чисел. Они всегда подчиняются законам математики. Нельзя предсказать, какая сторона монеты выпадет при следующем броске. А узнать каким будет распределение орлов и решек после тысячи подбрасываний монеты - вот тут теория вероятностей предоставит конкретный и четкий ответ.
Если перед человеком поставить задачу сфальсифицировать результат и этот человек не владеет теорией вероятности, то он будет записывать значения полностью непредсказуемыми, то есть так, что в них не будет никаких закономерностей. Он именно так и понимает слово "случайный". И будет пойман, потому что сляпанная им фальшивка будет абсолютно не похожа на реально случайный результат.
Если такую же задачу сфальсифицировать поставить перед квалифицированным математиком, то он, как ни странно, тоже спалится. Для математического аппарата отличить выдуманную случайную последовательность от реальной - задача легкая. А вот в обратном направлении, то есть создать придуманную последовательность, но которая при этом не отличалась бы от реальной, потребует наличия вычислительных ресурсов приблизительно в 850 триллионов раз превышающая вычислительную мощности сети биткоин. То есть в нынешних реалиях - задача абсолютно невыполнимая.
Даже если вам известно про 6 одинаковых результатов при 200 бросках и вы впишите это в результат - вас все равно раскусят. Ведь настоящее случайное распределение имеет очень много связанных между собой закономерностей. Как вы распределите серии по 3 броска? А по 2 как? А пределы отклонений придуманной и реальной последовательностей совпадут? Короче, 10 бросков монеты еще худо-бедно, но все же можно сфальсифицировать, а вот 200 - уже мощности всех компьютеров мира не хватит.
Предвижу недовольные комментарии вида: "Кот, ну зачем ты нам здесь вещаешь за математику да за какие-то научные теории? Мы это "прошли" давным-давно и уже порядком забыли (а скорее всего - и никогда не знали) это. Зачем нам знать эту фигню?" Нет, ребятки мои хорошие, это не фигня. Например, годовой бухгалтерский баланс Газпрома согласно теории вероятностей является случайным набором цифр. Между этими цифрами есть закономерности, характерные для случайных чисел. Но это только в случае, если баланс настоящий. Если же баланс "нарисован" - то закономерности там будут совершенно другими. По сути чтобы узнать, честный перед нами баланс или сфальсифицированный, не надо проводить никаких проверок хозяйственной деятельности. Нужно просто загнать цифры в компьютер, рассчитать последовательность и сравнить с последовательностями других компаний.
Предвижу вопрос "если все так просто, то почему этого не делают?" Делают, ребят...только в путь...все помнят массовые отзывы банковских лицензий в 2014-м...потом в 2015? С чего они начались? Вдруг в отчетах кучи банков обнаружили недостоверные сведения, по результатам этих обнаружений были назначены проверки, которые подтвердили недостаточность капиталов. И - отзыв лицензии как финал. Помните? Вот недостоверные отчеты банкиров и были выявлены матанализом. И совсем не "вдруг". Все проверки Центробанком были инициированы именно потому, что отчеты банков имели отличающуюся от обычной с точки зрения матанализа природу. Так что, мы все под колпаком? Ну, в общем-то да. Хотя есть, правда, одна радость - вычислительные мощности для таких расчетов требуются даже больше, чем для майнинга биткоинов, а посему дербанить ИПэшников или ОООшников с уставняком в 10 тысяч рублей такими методами просто нерентабельно. А вот крупный бизнес попал.
Так, где еще можно применить матан? Можно ли его применить, э-э-э-э-э... ну скажем, для анализа данных в анкетах клиентов при подаче в банк заявки на кредит? Чтобы проверить, нет ли в анкете выдуманных данных?
Молодец! Уничка. Правильно мыслишь! Конечно можно (теперь, я надеюсь, все поняли, к чему было столь длинное и наукообразное вступление). Как вы думаете, почему банки в массовом порядке внедряют на сайтах формы заявок на кредиты, сильно сокращая и отделения и работающих в них операционисток? Да потому, что сейчас уже не надо смотреть в документы, чтобы выявить - фальсифицировал ли заемщик свои данные или нет. Не нужны эти длительные экспертизы копий трудовых книжек, справок о доходах. Достаточно анализировать анкетные данные, введенные простым текстом в интернете, и данный метод обеспечивает правильное решение более чем в 99% случаев. В странах Европейского Союза, если вы вдруг зададите вопрос бухгалтеру на фирме где работаете про справку о заработной плате, то в лучшем случае вас он не поймет. Потому что в Европе нет справок о заработной плате, нет от слова "совсем". Есть средняя зарплата по профессии (должности), есть средняя по отрасли - берем средние, складываем, делим на 2, добавляем пределы - все! Заявка на кредит уборщицы с зарплатой в 5000 евро сразу улетит в отказные чисто потому, что таких зарплат нет ни в одной стране Европы, то есть данные фейковые. А средние зарплаты по профессиям, отраслям и странам - членам ЕС - информация публичная. В итоге реально приписать себе можно каких-то 30-50 евро к месячному окладу не будучи пойманным на фальсификации анкеты, а это вам ничего не даст.
МФО, вроде Манимена, Екапусты, Е-заема - те вообще выдают займы на банковскую карту или электронные кошельки по интернету, на одни текстовые данные! При этом регулярно слышны вопли на теневых форумах от тех, кто вбивает в эти МФО левые данные, что "тема умерла МФО перестали давать". Здесь все то же самое - когда человек фальсифицирует данные, то математическое распределение по его фальсифицированной заявке сильно отличается от математического распределения по заявке реального заемщика. Тут именно чистая математика, ребята. Никакие кредитные истории, никакие "правильные работодатели" не помогут вам взять кредит на чужие данные. Вот взять такой простой параметр, как доход. Как там считается правильным, что у "вбивальщиков в МФО", что у "кредитных брокеров" - зарплата должна быть в 3 раза больше всех вместе взятых платежей по кредитам по выписке из кредитной истории? Как думаете, у какого количества реальных заемщиков такое же идеальное соответствие дохода и кредитной нагрузки? Раскрою секрет - ни у одного заемщика! У кого-то больше, у кого-то меньше. Поставили оклад по основному месту работы в 3 раза больше, чем кредитная нагрузка и через 10 секунд прилетел отказ. И - это только один параметр! А в заявке таких параметров несколько сотен. И между этими несколькими сотнями параметров закономерности распределения есть, которые тоже подчиняются определенным математическим законам. Ну вот, смотрите например, как вы думаете, какова вероятность появления заявки, в которой одновременно встречаются следующие параметры:
1. Заемщик обратился сразу за крупной суммой кредита. "Крупная сумма" в понятиях банков сейчас - это 300 тысяч рублей и больше;
2. Запрошена РОВНАЯ сумма кредита. То есть 300 тысяч, а не 310, или 315 и не 285;
3. Кредитная история заемщика БЕЗ НЕГАТИВНЫХ СОБЫТИЙ в прошлом;
4. У заемщика ОТСУТСТВУЮТ какие-либо негативные события в прошлом (штрафы, иски в суд, ФССП и т.д.);
5. Работодатель заемщика имеет высшие ("зеленые") скоринговые оценки по системе СПАРК-ИНТЕРФАКС;
6. Контактная информация о работодателе заемщика в сети Интернет НЕ НАЙДЕНА.
С точки зрения теории вероятностей, такой заемщик в обычной (она же "случайная", она же "с улицы") выборке встретится приблизительно в 0,0015-0,0017% случаев. А сколько таких заявок идет от "кредитных брокеров"? Думаю, не сильно ошибусь, если скажу, что их количество приближается к 100%. Ну вы поняли, да? Подготовленный и "нафаршированный" вами загруженной кредитной историей и "правильными" справками от "правильного" работодателя дроп АБСОЛЮТНО НЕ ПОХОЖ на типичного клиента данного банка. Он, если можно так можно выразиться, "слишком хороший для этого банка". И это несоответствие уже видно на этапе компьютерной обработки данных, то есть верификатору сразу заявка упадет в папку "высокий риск". Ему остается лишь пробить сотовый заемщика и, убедившись, что тот зарегистрирован недавно, скинуть заявку в отказные.
Также на этом примере, думаю, уже всем абсолютно понятно, что типичные "брокерские" уловки вроде "сменить отделение" - не работают. Потому что, в другие отделения такие нафаршированные заемщики тоже не ходят. Кстати, в математическом распределении можно учесть и город, и отделение и там тоже будут свои закономерности. И в которые ваши дропы, разумеется, попадать не будут, за исключением чистого везения. И именно из этого, из незнания и непонимания законов математического распределения берет начало "брокерская" легенда про "загаженное" отделение, которое "перестало давать". С отделением, ребята, все хорошо, поверьте. Это с вашим пониманием происходящих вокруг вас процессов все плохо. Ведь как действует типичный брокер? Не дают кредиты "чистым" дропам? Ну, наверное, это работодатель недостаточно хороший, мало "зеленых" индексов, закажу ка я чтобы мне через СПАРК еще и по критерию денежного оборота в 100/200/300 мульенов отобрали! С точки зрения "брокера" - все логично, ведь он же взял еще более "прокачанного" работодателя. А с точки зрения матанализа - кромешный бред. Потому что этим действием "брокер" еще дальше ушел от средней распределения! Было у него 0,0015 до этого момента, а стало 0,00000036%.
Кстати, лучшим подтверждением написанного выше является простой факт, что все "темы заработка на вбивах в МФО" на всех теневых ресурсах закончились арбитражами и баном их продавцов.
Все разговоры "кредитных брокеров" о том, что "из-за санкций банки перестали давать кредиты" - это, конечно, правда (в плане наличия санкций), но смысл этой правды отличается от смысла, который в нее они вкладывают. Главная причина массовых отказов "брокерским" заемщикам - это появление недорогих и производительных вычислительных ресурсов (компьютеров попросту говоря) и одновременно большого объема статистических данных, позволяющих легко отличать реальные данные в анкетах от придуманных. Сфальсифицировать 1,2,3 или даже 5 анкет на своих дропов "кредитному брокеру" сложности не составит, как легко подделать результаты броска 5 монет. Но что ему делать с 20-25 миллионами настоящих заявок настоящих заемщиков? Как я говорил, для решения такой реверсивной задачи требуются вычислительные мощности, которых на планете Земля попросту нет.
Так что расслабьте булки, "брокеры". От вас, от вашего "качественного подбора по СПАРКу работодателя", от вашего "правильного заполнения анкет", от вашего "правильного изготовления справок и трудовых книжек", от вашей "лояльной девочки на приемке", от вашего "своего прозвонщика из банка", от вашей "загруженной положительной кредитной истории" — вообще ничего не зависит. А где зависит - туда вам не добраться. Самой правильной стратегией работы для вас сейчас является, как бы странно вам это не показалось - это не делать никаких отборов вообще. Потому что таким образом вы не тратите время, силы и даже ресурсы на отборы, которые все равно не помогают! А зачастую - и конкретно мешают. Ваши дропы слишком "хорошие", если можно так выразиться, реальные заемщики банка не такие. А вам по идее нужно не выделяться из толпы. У многих из вас есть приятель, который "занимается кредитами" вообще не заморачиваясь ни проверками кредитных историй, ни покупкой "фирм из СПАРКа", ни "переодеванием", а выдач у него больше, чем у вас. И денег больше, чем у вас. Вот это оно и есть! Но приятель этот ваш действует интуитивно, не зная процессов, которые за этим стоят. А вот вы - теперь уже знаете.
В связи с определенными произошедшими за прошедшую неделю событиями, нами было принято решение обнародовать эту информацию. Как и в случае всех остальных моих статей, если при прочтении вам вдруг покажется, что я чего-то недоговариваю - вам это не показалось. Информация предоставлена в объеме, достаточном чтобы вы смогли понять что происходит вокруг кредитов и банков, но при этом так, чтобы вы не могли навредить с помощью этой информации другим.
Теодор Престон Хилл (Theodore Preston Hill, родился 28.12.1943), математик из Калифорнийского Университета придумал метод, как безошибочно отличать прилежных студентов от лоботрясов и халявщиков. Он задавал на дом подбросить 200 раз монету и написать в тетрадку результаты. Как вы все понимаете, 200 раз подбрасывать монету, а потом еще и результаты записывать - это очень скучно и делать это большинству студентов было лениво. Поэтому большинство студентов просто писали наугад 200 значений. А г-н Хилл легко и безошибочно распознавал такие подделки. Как спросите вы? В математике есть такая отрасль под названием "теория вероятностей". Слышали про такую? Так вот, эта теория утверждает, что подбросив монету 200 раз в последовательности обязательно встретится подряд либо 6 орлов, либо 6 решек. Те, кто не знаком с теорией вероятности думают, что 6 подряд одинаковых сторон монеты выпасть не может. И у них в тетрадях не было таких закономерностей. А Тэд легко находил эти фейки.
Часто приходится слышать, что российское (а ранее - советское) образование является лучшим в мире. Э-э-э-э-э...вот сильно не уверен в этом. Хотя если считать критерием "лучшести" образования просто количество знаний и дисциплин, которые заталкиваются в мозги учащимся и студентам - то, таки да - большего количества дисциплин нигде на планете Земля в головы не засовывают. А вот если оценивать российское образование с точки зрения навыков применять полученные знания в повседневной жизни - то здесь оно и в сотню лучших не войдет.
Вот смотрите! В 9-10-11 классах средних школ, в техникумах, в ПТУ тогда и сейчас проходят такую область математики, как матанализ. Признайтесь честно, кто из вас в повседневной жизни его использует? Ладно, хрен с использованием! Кто просто понимает, что такое матан и где его можно использовать? Что, тоже не знаете?
Думаете, я от нечего делать задаю какие-то глупые вопросы? Выпускаясь из школ/ПТУ/техникумов, вы все "прошли" там и матан и теорию вероятностей. Но 99.9% из вас искренне считают, что случайные числа - это нечто непредсказуемое без каких-либо закономерностей. В реальности же все с точностью наоборот - самая предсказуемое, что есть в мире - это последовательность случайных чисел. Они всегда подчиняются законам математики. Нельзя предсказать, какая сторона монеты выпадет при следующем броске. А узнать каким будет распределение орлов и решек после тысячи подбрасываний монеты - вот тут теория вероятностей предоставит конкретный и четкий ответ.
Если перед человеком поставить задачу сфальсифицировать результат и этот человек не владеет теорией вероятности, то он будет записывать значения полностью непредсказуемыми, то есть так, что в них не будет никаких закономерностей. Он именно так и понимает слово "случайный". И будет пойман, потому что сляпанная им фальшивка будет абсолютно не похожа на реально случайный результат.
Если такую же задачу сфальсифицировать поставить перед квалифицированным математиком, то он, как ни странно, тоже спалится. Для математического аппарата отличить выдуманную случайную последовательность от реальной - задача легкая. А вот в обратном направлении, то есть создать придуманную последовательность, но которая при этом не отличалась бы от реальной, потребует наличия вычислительных ресурсов приблизительно в 850 триллионов раз превышающая вычислительную мощности сети биткоин. То есть в нынешних реалиях - задача абсолютно невыполнимая.
Даже если вам известно про 6 одинаковых результатов при 200 бросках и вы впишите это в результат - вас все равно раскусят. Ведь настоящее случайное распределение имеет очень много связанных между собой закономерностей. Как вы распределите серии по 3 броска? А по 2 как? А пределы отклонений придуманной и реальной последовательностей совпадут? Короче, 10 бросков монеты еще худо-бедно, но все же можно сфальсифицировать, а вот 200 - уже мощности всех компьютеров мира не хватит.
Предвижу недовольные комментарии вида: "Кот, ну зачем ты нам здесь вещаешь за математику да за какие-то научные теории? Мы это "прошли" давным-давно и уже порядком забыли (а скорее всего - и никогда не знали) это. Зачем нам знать эту фигню?" Нет, ребятки мои хорошие, это не фигня. Например, годовой бухгалтерский баланс Газпрома согласно теории вероятностей является случайным набором цифр. Между этими цифрами есть закономерности, характерные для случайных чисел. Но это только в случае, если баланс настоящий. Если же баланс "нарисован" - то закономерности там будут совершенно другими. По сути чтобы узнать, честный перед нами баланс или сфальсифицированный, не надо проводить никаких проверок хозяйственной деятельности. Нужно просто загнать цифры в компьютер, рассчитать последовательность и сравнить с последовательностями других компаний.
Предвижу вопрос "если все так просто, то почему этого не делают?" Делают, ребят...только в путь...все помнят массовые отзывы банковских лицензий в 2014-м...потом в 2015? С чего они начались? Вдруг в отчетах кучи банков обнаружили недостоверные сведения, по результатам этих обнаружений были назначены проверки, которые подтвердили недостаточность капиталов. И - отзыв лицензии как финал. Помните? Вот недостоверные отчеты банкиров и были выявлены матанализом. И совсем не "вдруг". Все проверки Центробанком были инициированы именно потому, что отчеты банков имели отличающуюся от обычной с точки зрения матанализа природу. Так что, мы все под колпаком? Ну, в общем-то да. Хотя есть, правда, одна радость - вычислительные мощности для таких расчетов требуются даже больше, чем для майнинга биткоинов, а посему дербанить ИПэшников или ОООшников с уставняком в 10 тысяч рублей такими методами просто нерентабельно. А вот крупный бизнес попал.
Так, где еще можно применить матан? Можно ли его применить, э-э-э-э-э... ну скажем, для анализа данных в анкетах клиентов при подаче в банк заявки на кредит? Чтобы проверить, нет ли в анкете выдуманных данных?
Молодец! Уничка. Правильно мыслишь! Конечно можно (теперь, я надеюсь, все поняли, к чему было столь длинное и наукообразное вступление). Как вы думаете, почему банки в массовом порядке внедряют на сайтах формы заявок на кредиты, сильно сокращая и отделения и работающих в них операционисток? Да потому, что сейчас уже не надо смотреть в документы, чтобы выявить - фальсифицировал ли заемщик свои данные или нет. Не нужны эти длительные экспертизы копий трудовых книжек, справок о доходах. Достаточно анализировать анкетные данные, введенные простым текстом в интернете, и данный метод обеспечивает правильное решение более чем в 99% случаев. В странах Европейского Союза, если вы вдруг зададите вопрос бухгалтеру на фирме где работаете про справку о заработной плате, то в лучшем случае вас он не поймет. Потому что в Европе нет справок о заработной плате, нет от слова "совсем". Есть средняя зарплата по профессии (должности), есть средняя по отрасли - берем средние, складываем, делим на 2, добавляем пределы - все! Заявка на кредит уборщицы с зарплатой в 5000 евро сразу улетит в отказные чисто потому, что таких зарплат нет ни в одной стране Европы, то есть данные фейковые. А средние зарплаты по профессиям, отраслям и странам - членам ЕС - информация публичная. В итоге реально приписать себе можно каких-то 30-50 евро к месячному окладу не будучи пойманным на фальсификации анкеты, а это вам ничего не даст.
МФО, вроде Манимена, Екапусты, Е-заема - те вообще выдают займы на банковскую карту или электронные кошельки по интернету, на одни текстовые данные! При этом регулярно слышны вопли на теневых форумах от тех, кто вбивает в эти МФО левые данные, что "тема умерла МФО перестали давать". Здесь все то же самое - когда человек фальсифицирует данные, то математическое распределение по его фальсифицированной заявке сильно отличается от математического распределения по заявке реального заемщика. Тут именно чистая математика, ребята. Никакие кредитные истории, никакие "правильные работодатели" не помогут вам взять кредит на чужие данные. Вот взять такой простой параметр, как доход. Как там считается правильным, что у "вбивальщиков в МФО", что у "кредитных брокеров" - зарплата должна быть в 3 раза больше всех вместе взятых платежей по кредитам по выписке из кредитной истории? Как думаете, у какого количества реальных заемщиков такое же идеальное соответствие дохода и кредитной нагрузки? Раскрою секрет - ни у одного заемщика! У кого-то больше, у кого-то меньше. Поставили оклад по основному месту работы в 3 раза больше, чем кредитная нагрузка и через 10 секунд прилетел отказ. И - это только один параметр! А в заявке таких параметров несколько сотен. И между этими несколькими сотнями параметров закономерности распределения есть, которые тоже подчиняются определенным математическим законам. Ну вот, смотрите например, как вы думаете, какова вероятность появления заявки, в которой одновременно встречаются следующие параметры:
1. Заемщик обратился сразу за крупной суммой кредита. "Крупная сумма" в понятиях банков сейчас - это 300 тысяч рублей и больше;
2. Запрошена РОВНАЯ сумма кредита. То есть 300 тысяч, а не 310, или 315 и не 285;
3. Кредитная история заемщика БЕЗ НЕГАТИВНЫХ СОБЫТИЙ в прошлом;
4. У заемщика ОТСУТСТВУЮТ какие-либо негативные события в прошлом (штрафы, иски в суд, ФССП и т.д.);
5. Работодатель заемщика имеет высшие ("зеленые") скоринговые оценки по системе СПАРК-ИНТЕРФАКС;
6. Контактная информация о работодателе заемщика в сети Интернет НЕ НАЙДЕНА.
С точки зрения теории вероятностей, такой заемщик в обычной (она же "случайная", она же "с улицы") выборке встретится приблизительно в 0,0015-0,0017% случаев. А сколько таких заявок идет от "кредитных брокеров"? Думаю, не сильно ошибусь, если скажу, что их количество приближается к 100%. Ну вы поняли, да? Подготовленный и "нафаршированный" вами загруженной кредитной историей и "правильными" справками от "правильного" работодателя дроп АБСОЛЮТНО НЕ ПОХОЖ на типичного клиента данного банка. Он, если можно так можно выразиться, "слишком хороший для этого банка". И это несоответствие уже видно на этапе компьютерной обработки данных, то есть верификатору сразу заявка упадет в папку "высокий риск". Ему остается лишь пробить сотовый заемщика и, убедившись, что тот зарегистрирован недавно, скинуть заявку в отказные.
Также на этом примере, думаю, уже всем абсолютно понятно, что типичные "брокерские" уловки вроде "сменить отделение" - не работают. Потому что, в другие отделения такие нафаршированные заемщики тоже не ходят. Кстати, в математическом распределении можно учесть и город, и отделение и там тоже будут свои закономерности. И в которые ваши дропы, разумеется, попадать не будут, за исключением чистого везения. И именно из этого, из незнания и непонимания законов математического распределения берет начало "брокерская" легенда про "загаженное" отделение, которое "перестало давать". С отделением, ребята, все хорошо, поверьте. Это с вашим пониманием происходящих вокруг вас процессов все плохо. Ведь как действует типичный брокер? Не дают кредиты "чистым" дропам? Ну, наверное, это работодатель недостаточно хороший, мало "зеленых" индексов, закажу ка я чтобы мне через СПАРК еще и по критерию денежного оборота в 100/200/300 мульенов отобрали! С точки зрения "брокера" - все логично, ведь он же взял еще более "прокачанного" работодателя. А с точки зрения матанализа - кромешный бред. Потому что этим действием "брокер" еще дальше ушел от средней распределения! Было у него 0,0015 до этого момента, а стало 0,00000036%.
Кстати, лучшим подтверждением написанного выше является простой факт, что все "темы заработка на вбивах в МФО" на всех теневых ресурсах закончились арбитражами и баном их продавцов.
Все разговоры "кредитных брокеров" о том, что "из-за санкций банки перестали давать кредиты" - это, конечно, правда (в плане наличия санкций), но смысл этой правды отличается от смысла, который в нее они вкладывают. Главная причина массовых отказов "брокерским" заемщикам - это появление недорогих и производительных вычислительных ресурсов (компьютеров попросту говоря) и одновременно большого объема статистических данных, позволяющих легко отличать реальные данные в анкетах от придуманных. Сфальсифицировать 1,2,3 или даже 5 анкет на своих дропов "кредитному брокеру" сложности не составит, как легко подделать результаты броска 5 монет. Но что ему делать с 20-25 миллионами настоящих заявок настоящих заемщиков? Как я говорил, для решения такой реверсивной задачи требуются вычислительные мощности, которых на планете Земля попросту нет.
Так что расслабьте булки, "брокеры". От вас, от вашего "качественного подбора по СПАРКу работодателя", от вашего "правильного заполнения анкет", от вашего "правильного изготовления справок и трудовых книжек", от вашей "лояльной девочки на приемке", от вашего "своего прозвонщика из банка", от вашей "загруженной положительной кредитной истории" — вообще ничего не зависит. А где зависит - туда вам не добраться. Самой правильной стратегией работы для вас сейчас является, как бы странно вам это не показалось - это не делать никаких отборов вообще. Потому что таким образом вы не тратите время, силы и даже ресурсы на отборы, которые все равно не помогают! А зачастую - и конкретно мешают. Ваши дропы слишком "хорошие", если можно так выразиться, реальные заемщики банка не такие. А вам по идее нужно не выделяться из толпы. У многих из вас есть приятель, который "занимается кредитами" вообще не заморачиваясь ни проверками кредитных историй, ни покупкой "фирм из СПАРКа", ни "переодеванием", а выдач у него больше, чем у вас. И денег больше, чем у вас. Вот это оно и есть! Но приятель этот ваш действует интуитивно, не зная процессов, которые за этим стоят. А вот вы - теперь уже знаете.
